青年教育

談到青年財政獨立，一般都會想像到年輕人搬離家中，自給自足的畫面。但最新的調查顯示，青年未必同意這個說法。

在上年五月至七月期間，我們委託香港教育大學轄下的香港研究學院，就財政獨立的議題進行街頭訪問及聚焦小組討論，成功訪問了1,073位21至35歲的香港青年。到底財政獨立對當今青年有何意義？我們的問卷調查結果，或許值得參考。

誰能財政獨立？

在聚焦小組的討論中，不少受訪者認為財政獨立能讓自己更有安全感，並表示不希望總是依賴家庭／別人。不過，是次問卷調查的結果顯示，過半數（55.8%）的受訪青年認為自己現在未能做到財政獨立。而在工作狀況為全職的受訪者中，有59.3%認為自己現在可以做到財政獨立；至於在學的受訪者中，則只有17.1%能做到財政獨立。

我們又發現，即使是教育程度達研究院課程的受訪者中，也有接近四成（38.7%）認為自己未能做到財政獨立；而在教育程度達學士學位課程的受訪者中，也有多於一半（51.4%）認為自己未能夠做到財政獨立。至於教育程度為「專上非學位」、「中學／預科」的，更分別有61.1%及66.9%認為自己未能做到財政獨立。

甚麼是財政獨立？

早在1996年，已有海外研究就財政獨立（Financially independent）作出定義¹，將群居、非住院（non-institutional）獨居、參軍，以及結婚後搬離家中的青年視為財政獨立；反而言之，任何住院及仍與家人同住的青年，不論有個人收入與否，將一律被視之為未能財政獨立。

但在是次調查中，香港青年似乎未有將搬離家中或擁有居住房屋，視為達致財政獨立的必要條件。只有不足三成的受訪青年，認為「搬出來住」及「擁有自己的物業」為財政獨立之必要條件，分別佔29.6%及26.6%。而在問及達致財政獨立所需的月入水平時，受訪青年亦彷彿未有考慮到住屋開支的問題。大部分受訪青年（30.9%）認為，每月個人收入達港幣20,001至30,000元，就足以達致財政獨立；21.5%則認為收入要達港幣30,001至40,000元。在這一方面，在職與在學青年的意見相若，分歧不大。

那到底甚麼是財政獨立呢？歸納調查結果，對於一眾年輕的受訪者而言，「財政獨立」主要有三種意思：（一）不用依賴父母的財政支援；（二）收入足夠負擔支出（包括日常消費），並開始儲蓄；以及（三）達致財務自由，能夠自由運用自己的財富及金錢。

都是土地問題的錯？

青年之所以未將「搬出來住」視為財政獨立的必要條件，或許是出於一種「非不想，實不能也」的心態。在2010年有本地研究曾指出，青年對家庭的經濟倚賴時間延長，而箇中的主要原因，正是未能解決個人住屋問題。²而在今次研究中，亦有聚焦小組參加者坦言，雖然月入約一萬至二萬元已可應付基本生活開支，但若要加上居住開支，財政獨立只會顯得遙遙無期。另一方面，大部分在職受訪者都承認，雖然没有依賴家庭的金錢支援，但大多仍與父母同住，同時亦往往受其他形式的財政支援，例如代為支付手提電話月費、間竭性的少量現金支援，又或者其他家庭開支。

事實上，居住開支難以負擔的問題，不是香港青年獨有的困境。美國有研究就發現，比起以往的世代，千禧世代（Millennials）的年輕人較多與家人同住。根據調查結果，在2016年的25－35歲美國年輕人之中，有15%仍與家人同住，比起2000年的10%及1990年的11%為高。研究又發現，青年有工作與否，並非導致青年與家人同住的原因，其他因素如獨自居住所需的成本、青年的負債，才是影響他們決定的主因。³

當然，將問題歸咎於單一原因，也非理性的做法。青年對家庭經濟倚賴的時間延長，絕不是一句「土地問題」就可以清楚解釋明白。有海外研究也指出，教育水平的上升，推遲了青年投身社會工作的年齡，並令他們普遍背負更多學債，也是延遲青年達致財政獨立的原因之一。⁴但無可否認，昂貴的樓價與居住開支，正是青年邁向財政獨立時的一大障礙。

收入不足才是大問題

若從另一個角度分析，居住開支難以負擔，其實亦意味著青年收入不足的問題。上文也提及過，較多受訪青年認為，每月個人收入達港幣20,000元以上，便足以達致財政獨立。但就政府的統計數據看來，要達到此月入水平，也不是一朝一夕的事。

根據政府統計處的2016年中期人口普查，在擁有學士學位的群組當中，也要到30-34歲每月職業收入中位數才能達到港幣26,790元；而對於最高教育程度達文憑／證書或副學位的群組而言，更要到35-39歲，每月收入的中位數才能達到20,000元的水平。⁵

圖一：按年齡、教育程度劃分的每月主要職業收入

資料來源：政府統計處

青年收入偏低的問題，其實早已不是新鮮事，而且有惡化的趨勢。有本地研究就發現， 在過去的二十年間，雖然青年的教育程度有顯著增長，但擁有大學學歷青年的勞工收入卻有所下跌。⁶有海外研究就指出，青年的收入是影響他們能否做到財政獨立的主因之一。⁷由此看來，要幫助香港青年達致財政獨立，首要的事項就是要改善他們收入偏低的問題。

授之以魚，不如授之以漁

不過，除了減輕居住開支的負擔及增加青年收入之外，培養他們自身的理財能力，也同樣重要。在這方面，父母自少耳濡目染的身教尤其重要。在回答現在可以做到財政獨立的受訪者當中，接近一半（49%）認為「父母在理財方面有良好身教」是他們做到財政獨立的最重要因素。聚焦小組中的受訪者對此亦有相似的看法。他們大多都認同，要養成良好的理財習慣，影響最深的是家人的理財觀念及消費習慣。有受訪者表示，家人從少灌輸積穀防饑的觀念，讓他學懂因應收入減少娛樂。

助青年邁向財政獨立

財政獨立，是每個青年邁向成人的第一步，也是一班社會未來棟樑脫離父母的庇蔭，獨立組織新家庭的必經階段。因此，青年財政獨立不單是青年的問題，更是社會發展中重要的一環。要如何多管齊下，從增加收入、減輕負擔，以至培養理財習慣入手 ，助年輕人早日達致財政獨立，值得我們進一步深思。

1. Whittington and Peters. (1996). Economic incentives for financial and residential independence. Demography, 33, 82-97.
2. 青港青年協會 青年研究中心（2010），《香港青年對家庭經濟依賴（二）之住房問題研究》。
3. Pew Research Center. (2017). It’s becoming more common for young adults to live at home – and for longer stretches. Retrieved from: http://www.pewresearch.org/fact-tank/2017/05/05/its-becoming-more-common-for-young-adults-to-live-at-home-and-for-longer-stretches/
4. The Social Issues Research Centre. (2009). Young People and Financial Independence. Retrieved from: http://www.sirc.org/publik/financial_independence.shtml
5. 政府統計處（2015），《2016年中期人口統計》，網址：http://www.bycensus2016.gov.hk/
6. 新論壇、新青年論壇（2017），《香港各世代大學生收入比較研究報告》，2017年8月1日，網址：http://www.ncforum.org.hk/file/upload/file_907_SAK.pdf
7. Xiao & Chatterjee. (2014). Factors Associated with Financial Independence of Young Adults. Retrieved from: http://digitalcommons.uri.edu/cgi/viewcontent.cgi?article=1017&context=hdf_facpubs